黄慕东征信业成为金融体系防火墙

《征信管理条例》出台在即，银行业人士认为，这将填补我国征信立法的空白，对推动整个中国信用的进步乃至市场经济的发展有重要意义。近日中国人民银行征信管理局副局长黄慕东在“2009两岸信用管理论坛”上，详细介绍了大陆征信市场的现状、面临的问题与挑战、促进发展的思路和措施。本次论坛由中国诚信信用管理有限公司、台湾中华征信所企业股份有限公司、中国银行业协会、台湾金融研训院共同主办。本报记者就征信业发展问题专访了黄慕东。

征信业发展势头良好

问：大陆征信业的发展现状如何？

黄慕东：大陆征信业目前发展势头良好。市场经济是信用经济，征信业是金融体系健康发展的重要基础，随着经济的快速增长，大陆的征信业也取得了长足发展，成为防范金融风险的一道“防火墙”。

主要表现在以下几个方面，一、征信机构规模不断扩大。上个世纪80年代，为规范企业债券市场的发展，帮上市银行加强风险管理，人民银行成立了20多个省级信誉评审委员会，90年代初，他们逐步走向独立运营，同一时期评审机构也注册成立。经过20多年的发展，信用评级行业的整体实力、制度建设、评级理念、评级技术，取得了重要的进展，培育形成了一批具有一定公信力和影响力的评级机构。截至目前，在人民银行备案的从事信贷市场和银行业债券市场评级的机构，共有80家。

第二，征信业务不断扩大。随着大陆资本市场的快速发展，金融工具不断增加，评级业务的品种日益丰富，为评级行业快速发展，创造了良好的外部环境。目前，银行间债券市场推出了一系列创新品种，根据统计，各项评级业务从2004年的53笔发展到2008年的605笔。2009年一至三季度，银行间债券市场，完成评级624笔，比上年同期增长54.46%。信用评级机构在揭示债务发行人的信用风险、提高资本配置效率方面，发挥了日益重要的作用。

问：在市场监管方面，政府都做了哪些工作？

黄慕东：大陆征信市场的监管逐步规范，监管主体逐渐明确。2003年，人民银行成立征信管理局，负责管理信贷领域征信业务。2008年，人民银行推动建立社会信用体系，征信管理局具体承担组织拟定征信业发展规划、规章制度及行业标准，拟定征信机构业务管理办法，建立金融征信统一平台。

征信管理局自成立以来，一直探索对评级机构的有效监管问题，2004年发布了中国人民银行2004第22号公告，确定了人民银行对银行间债券市场发行债券信用评级的监管制度，2006年发布了信用评级管理指导意见，这是国内第一部对信用评级机构进行指导管理的国内文件。规范了信用评级机构在银行间债券市场的业务行为，同年底出台了规范信用评级业务的信贷市场和银行间债券市场信用评级规范，对促进其发展起到了积极作用。

征信机构国际竞争力欠缺

问：大陆征信业目前存在哪些问题与困难？

黄慕东：虽然大陆征信业有良好的发展势头，但仍面临诸多的问题与困难。第一，征信市场的健康发展需要完备的法律制度保障，目前，大陆征信法律制度落后于征信业的发展。一方面征信体系建设与法律制度不成体系，层次不高，各地区信用规章内容差异较大，全国缺乏统一性。另一方面，关于个人信息保护等重要法律缺失，例如有关商业秘密和个人隐私保护的规定，散见于《宪法》、《民法通则》、《反不正当竞争法》，但都比较笼统、抽象，在征信领域更难以操作，这些法规不足以保护有效信息主体的有效权益。征信业涉及众多敏感信息，得不到妥善保管，就会危及到国家的信息安全。由于法律的缺失，征信机构处理敏感信息时，无法可依。这都严重制约了征信业的发展。

第二，市场竞争有待进一步规范，评级机构数量过多，在人民银行备案的有80家机构，尚未备案的机构还有几十家，大陆现在基本的评级机构应该接近200家，竞争激烈。部分机构为了短期利益，丧失应有的公正性和客观性，以价定级，严重影响评级机构的公信。甚至还有机构打着信用调查的旗号，侵害他人合法权益，在社会上造成不良影响。

第三，征信机构的竞争力和影响力有待进一步提高。虽然大陆征信机构数量众多，但机构普遍规模较小，企业发展不平衡，公司治理结构不尽合理。征信机构在内部管理和人才培养方面，也存在一定的不足，征信机构的发展需要人才的支持。目前有的机构人员流动性过大，专业人才缺乏，投入不足，管理滞后。真正具有国际性影响的征信机构还有待培育，征信机构的国际竞争力明显不足。

经济发展为征信业提供契机

问：大陆征信业发展前景怎样？

黄慕东：大陆经济持续稳定地快速发展，为征信业的发展，奠定了良好基础。经济的快速发展，征信机构大有作为：帮助金融机构工商企业甚至政府部门解决决策和交易当中的信息不对称问题，提供风险管理所需要的信息服务，降低成本以及提高资源配置。

信用意识的提高促使企业个人征信产品的应用范围逐步扩大。目前企业和个人征信系统广泛应用于商业银行的信贷业务部，改变了商业银行的管理方式和流程，全年个人征信系统累积查询次数1.8亿次，企业累积查询次数3197.4万次。在政府的大力推动和业内的大力拓展下，企业信用风险意识明显提高。提高自身风险管理能力越来越成为商业银行和企业的共识。我们看到，越来越多的银行和征信机构建立了业务合作关系，越来越多的企业建立了风险管理部门。这必将对高质量的信用系统产生越来越大的需求，大陆的征信行业也必将有广阔的发展前景。

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